2025년 10월 30일부터 종신보험 가입자들이 사망보험금을 생전에 활용할 수 있는 새로운 제도가 시행되었습니다. 이번 제도는 노후 자금이 부족한 시니어들에게 실질적인 도움이 될 것으로 기대되고 있습니다.
종신보험 사망보험금 유동화란 무엇인가
종신보험 사망보험금 유동화는 기존에 사망 시에만 유족에게 지급되던 보험금을 가입자가 살아있는 동안 노후 생활비나 의료비로 활용할 수 있게 하는 제도입니다. 총 23조 1천억원 규모의 사망보험금이 유동화 대상이며, 약 41만 4천건의 계약이 해당됩니다.
삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 5개 생명보험사에서 먼저 이 상품을 출시했으며, 2026년 1월 2일까지 전체 생보사로 확대될 예정입니다.
종신보험 사망보험금 유동화 신청 자격 조건
종신보험 사망보험금 유동화를 신청하려면 몇 가지 조건을 충족해야 합니다. 먼저 금리 확정형 종신보험에 가입되어 있어야 하며, 계약 및 납입 기간이 10년 이상이어야 합니다. 또한 보험료 납입이 완료된 상태여야 신청이 가능합니다.
사망보험금은 9억원 이하여야 하며, 최대 90% 범위 내에서 유동화를 신청할 수 있습니다. 특별한 소득이나 재산 요건은 없어 누구나 조건만 충족하면 신청할 수 있습니다.
종신보험 사망보험금 활용 사례
40세 남성이 예정이율 7.5%의 종신보험에 가입하여 10년간 매월 25만 5천원씩 총 3천60만원을 납입했다고 가정해보겠습니다. 이 경우 사망보험금은 1억원이 됩니다.
55세부터 30년간 사망보험금의 90%를 유동화하면 매년 평균 168만원, 총 5천31만원을 노후 생활비로 받을 수 있습니다. 유동화 종료 시점에는 잔여 사망보험금 10%인 1천만원을 수령하게 되어 총 6천31만원을 받게 됩니다.
만약 70세에 병원비가 필요하여 사망보험금 80%를 5년간 받기로 선택하면 매년 평균 962만원씩 총 4천812만원을 받을 수 있습니다. 유동화 종료 후에는 2천만원의 사망보험금을 수령합니다.
유동화 비율에 따른 맞춤형 설계 가능
종신보험 사망보험금 유동화는 개인의 상황에 맞게 맞춤형으로 설계할 수 있습니다. 정기적인 노후 생활비가 필요한 경우, 의료비 등 단기 목돈 지출이 필요한 경우, 유족 보장을 함께 고려하는 경우 등 용도에 따라 선택할 수 있습니다.
유동화 비율을 50%로 낮추고 보험금 청구권 신탁을 병행하는 방법도 있습니다. 75세에 10년간 50% 유동화를 신청하면 매년 평균 356만원씩 총 3천562만원을 수령하면서, 나머지 5천만원에는 사망보험금 청구권 신탁을 활용할 수 있습니다.
종신보험 사망보험금 유동화 신청 절차
종신보험 사망보험금 유동화를 신청하려면 가입한 생명보험사의 고객센터나 영업점을 방문하면 됩니다. 신청 전에 시뮬레이션과 비교표를 통해 자신에게 적합한 유동화 비율과 금액을 확인할 수 있습니다.
상담을 통해 본인의 노후 자금 필요성, 유족에게 남길 금액, 건강 상태 등을 종합적으로 고려하여 최적의 유동화 방안을 선택하는 것이 중요합니다.
종신보험 유동화의 장단점
종신보험 사망보험금 유동화의 가장 큰 장점은 노후에 현금 유동성을 확보할 수 있다는 점입니다. 특히 국민연금이나 퇴직연금만으로 생활비가 부족한 시니어들에게 실질적인 도움이 됩니다.
다만 유동화를 선택하면 유족이 받을 사망보험금이 줄어든다는 점은 고려해야 합니다. 보험을 그대로 유지할 경우 유족이 1억원을 받지만, 유동화를 통해 생전에 활용하면 최종적으로 유족이 받는 금액은 줄어들게 됩니다.
따라서 본인의 노후 자금 필요성과 유족에게 남길 재산을 균형있게 고려하여 결정하는 것이 중요합니다.
정부의 추가 지원 계획
금융위원회는 보험을 통한 노후 대비 지원을 지속적으로 확대할 계획입니다. 종신보험 사망보험금 유동화 외에도 국민 실생활에서 체감할 수 있는 다양한 지원 상품을 개발하고 있습니다.
또한 자회사 및 부수업무 범위 확대, 신탁 활성화 등도 검토 중이어서 향후 더 많은 금융 상품이 노후 대비를 위해 활용될 수 있을 것으로 기대됩니다.
이억원 금융위원장은 직접 종신보험 사망보험금 유동화 상품에 가입하며 이번 제도의 중요성을 강조했습니다. 월 평균 10만원에서 20만원대의 추가 소득이 발생할 것으로 예상되어, 노후 생활비 부담을 덜어주는 데 큰 도움이 될 것입니다.
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